Kredyt konsolidacyjny w 2019 roku – co warto wiedzieć?

Czy można zaciągnąć w banku kredyt na spłatę innych kredytów lub pożyczek? Jak najbardziej! Taka operacja może przynieść kredytobiorcy wiele korzyści finansowych, a przede wszystkim pomóc w uporządkowaniu sytuacji finansowej. Wystarczy, aby zaciągnął on kredyt konsolidacyjny - Totalmoney.pl, czyli najbardziej znana porównywarka finansowa w Polsce, może pomóc Tobie w wyborze najlepszej oferty konsolidacji. Jednak czym jest sam kredyt konsolidacyjny i jakie są jego cechy charakterystyczne? Kto ma szansę na uzyskanie takiego kredytu i które banki będą skłonne go udzielić?

Czym jest kredyt konsolidacyjny?

Pojęcie kredytu konsolidacyjnego tłumaczone jest jako połączenie co najmniej dwóch kredytów bankowych lub pożyczek, w tym również tych pozabankowych. Innymi słowy, można powiedzieć, że kredyt konsolidacyjny polega na zamianie kilku zobowiązań finansowych, jakie kredytobiorca uprzednio zaciągnął w różnych miejscach, na jeden kredyt, o ujednoliconych warunkach spłaty.

W ramach kredytu konsolidacyjnego banki pozwalają połączyć różne zobowiązania, czyli podejmują się spłaty z pieniędzy uzyskanych w ramach konsolidacji takich kredytów i pożyczek jak:

• kredyty gotówkowe,
• kredyty samochodowe,
• kredyty ratalne,
• kredyty na koncie osobistym,
• debety,
• karty kredytowe,
• kredyty hipoteczne,
• wcześniej zaciągnięte kredyty konsolidacyjne,
• pożyczki gotówkowe, w tym pozabankowe.

Banki mogą same ustalać szczegóły konsolidacji obejmującej różne zobowiązania. Warto przy tym podkreślić, że zdarza się bankom udzielać wraz z kredytem konsolidacyjnym również kredytu gotówkowego, czyli konsolidacji na wyższą kwotę, niż wynikałoby to z potrzeb spłaty zobowiązań. Dodatkowe pieniądze klient może spożytkować na cele dowolne.

Dwa rodzaje kredytów konsolidacyjnych

W ofertach bankowych można znaleźć generalnie dwa rodzaje kredytów konsolidacyjnych. To kredyty:

• hipoteczne konsolidacyjne,
• gotówkowe konsolidacyjne.

W przypadku kredytów konsolidacyjnych hipotecznych konieczne jest ustanowienie zabezpieczenia dla banku w postaci wpisu hipoteki do księgi wieczystej nieruchomości. W ramach takiego zobowiązania można też połączyć kredyt hipoteczny zaciągnięty uprzednio przez klienta w dowolnym banku. Taki kredyt będzie też tańszy niż gotówkowy kredyt konsolidacyjny. Z kolei ten ostatni nie będzie wymagał ustanawiania jakichkolwiek zabezpieczeń spłaty.

Korzyści wynikające z kredytu konsolidacyjnego

Warto rozważyć możliwość zaciągnięcia kredytu konsolidacyjnego w wybranym banku, jeśli kredytobiorca wie, że jego sytuacja finansowa zmienia się, i być może nie będzie w stanie spłacać terminowo rat kapitałowo-odsetkowych, do czego jest zobowiązany. Konsolidacja pomaga uporządkować dotychczasowe kredyty i pożyczki, ponieważ zamiast spłacać kilka rat w różnych terminach, klient płaci jedną ratę do jednego banku.

Istnieje możliwość zmniejszenia raty kapitałowo-odsetkowej nowego kredytu konsolidacyjnego. Z reguły wynika to z wydłużenia okresu kredytowania.

Uwaga! Jeśli konsolidacja zakłada, że okres spłaty kredytu będzie dłuższy od dotychczasowego, wówczas trzeba liczyć się ze zwiększeniem ogólnych kosztów kredytowania obciążających kredytobiorcę.

Korzyścią związaną z kredytem konsolidacyjnym będzie możliwość skorzystania lub wynegocjowania lepszych warunków kredytowania. Jeśli klient zaciągnął swoje zobowiązania w okresie obowiązywania wysokich stóp procentowych w Polsce, obecnie, przy niskich stopach, może wiele zyskać, zamieniając dotychczasowe kredyty na nowy kredyt konsolidacyjny.

Aby ocenić korzyści związane z konsolidacją, trzeba również sprawdzić, czy banki, w których mamy zaciągnięte kredyty lub pożyczki nie pobierają rekompensat za wcześniejszą spłatę zobowiązania, przed terminem wskazanym w umowie. Takie rekompensaty mogą wynosić nawet kilka procent pozostałej do spłaty kwoty, choć nie zawsze, zgodnie z Prawem bankowym, mogą być pobierane.

Kto ma szansę na konsolidację?

Nie każdy klient, który będzie wnioskował o kredyt konsolidacyjny, rzeczywiście go otrzyma. Przy ocenie wniosku kredytowego banki sprawdzają wszystkie wcześniej spłacane kredyty – czy klient nie zalega ze spłatą rat i ile pieniędzy pozostało mu do spłaty. Zwykle do wniosku kredytowego zresztą trzeba dołączyć oświadczenia banku o niezaleganiu z zapłatą rat.

Warunkiem udzielenia kredytu konsolidacyjnego jest też posiadanie przez klienta odpowiednio wysokiej zdolności kredytowej oraz dobrej historii kredytowania w Biurze Informacji Kredytowej. Dlatego osoba, która jest nierzetelnym dłużnikiem, ma niską zdolność kredytową i negatywne wpisy w BIK-u, świadczące o dużych opóźnieniach w spłacaniu zobowiązań, właściwie nie będzie miała szans na zaciągnięcie kredytu konsolidacyjnego w banku.

Jaki kredyt konsolidacyjny można otrzymać?

W wielu bankach w ofertach kredytowych można skorzystać z kredytu konsolidacyjnego. Poniżej przedstawiamy przykładowe oferty kredytów konsolidacyjnych z porównywarki Totalmoney.pl na kwotę 100 000 zł na okres 60 miesięcy:

• Citi Handlowy Pożyczka gotówkowa konsolidacyjna – oprocentowanie 5,99 proc. w skali roku, RRSO 8,94 proc., prowizja 6 proc., całkowite koszty 22 927,05 zł, rata miesięczna 2 048,78 zł;
• PKO BP Mini Ratka konsolidacja – oprocentowanie 8,99 proc. w skali roku, RRSO 9,37 proc., prowizja 0 proc., całkowite koszty 24 521,01 zł, rata miesięczna 2 075,35 zł;
• Bank BNP Paribas kredyt konsolidacyjny – oprocentowanie 5,99 proc. w skali roku, RRSO 10,93 proc., prowizja 9,9 proc., całkowite koszty 27 449,83 zł, rata miesięczna 2 124,16 zł;
• Santander Bank Polska kredyt konsolidacyjny – oprocentowanie 7,99 proc. w skali roku, RRSO 11,17 proc., prowizja 5,99 proc., całkowite koszty 28 915,27 zł, rata miesięczna 2 148,59 zł; • Alior Bank Pakowna konsolidacja – oprocentowanie 7 proc. w skali roku, RRSO 12,14 proc., prowizja 9,99 proc., całkowite koszty 30 676,03 zł, rata miesięczna 2 177,93 zł;
• Eurobank kredyt konsolidacyjny – oprocentowanie 10 proc. w skali roku, RRSO 13,69 proc., prowizja 6,41 proc., całkowite koszty 35 653,88 zł, rata miesięczna 2 260,90 zł.

Jak widać, ofert jest sporo i wybór jednej może być kłopotliwy dla kredytobiorcy. Warto wiedzieć, że porównanie ofert kredytów konsolidacyjnych należy dokonać pod kątem całkowitych kosztów związanych z taką operacją oraz wysokości RRSO – rocznej rzeczywistej stopy oprocentowania.