Kredyt gotówkowy ze stałym oprocentowaniem 2019 – gdzie szukać?

W większości przypadków kredyty gotówkowe mają stałe oprocentowanie, którego poziom znany jest kredytobiorcy z chwilą podpisywania umowy kredytowej. Istnieje też oprocentowanie zmienne, zmieniające się w zależności od warunków rynkowych. Jeśli interesuje nas kredyt z oprocentowaniem stałym, warto wiedzieć, które banki go nam udzielą. Tani kredyt gotówkowy można znaleźć na Totalmoney.pl, czyli największej porównywarce kredytów w Polsce, należącej do grupy Wirtualna Polska. Nasza analiza zostanie oparta właśnie na danych pochodzących z tego serwisu.

Koszty kredytowania

Przy zaciąganiu kredytu gotówkowego kredytobiorca musi, rzecz jasna, liczyć się z tym, że z tego tytułu będzie ponosił pewne koszty. Odsetki nie są przy tym jedynym wydatkiem, jaki go będzie obciążał. Do tego dochodzą wszelkie koszty pozaodsetkowe, kształtowane przez prowizje, opłaty dodatkowe i tym podobne.

Jednak odsetki są zdecydowanie najpoważniejszym kosztem kredytu, jaki ponosi kredytobiorca. Są one naliczane według ustalonego z bankiem oprocentowania. Nie może ono być dowolnie kształtowane przez bank, ponieważ musi mieścić się w granicach wskazanych odpowiednią ustawą.

Zgodnie z prawem oprocentowanie kredytów i pożyczek gotówkowych udzielanych w Polsce nie może przekraczać dwukrotności odsetek ustawowych (odsetki maksymalne). Wysokość odsetek ustawowych równa się sumie stopy referencyjnej Narodowego Banku Polskiego i 3,5 punktu procentowego. Ich wysokość jest ogłaszana przez Ministra Sprawiedliwości w drodze obwieszczenia w Dzienniku Urzędowym Rzeczpospolitej Polskiej „Monitor Polski”. Obecnie stopa referencyjna NBP wynosi 1,5 proc., dlatego kredyt gotówkowy może mieć maksymalne oprocentowanie w wysokości 10 proc. w skali roku.

Dwa rodzaje oprocentowania

Bank może zaproponować klientowi kredyt gotówkowy ze zmiennym oprocentowaniem lub z oprocentowaniem stałym. W pierwszym przypadku klient musi liczyć się z tym, że wysokość odsetek będzie zmienna w okresie kredytowania z uwagi na wahania poziomu oprocentowania. Oprocentowanie stałe sprawia, że klient od razu zna wysokość rat – od początku do końca okresu kredytowania, dlatego analogicznie zna też całkowity koszt kredytu w momencie, kiedy tylko podpisuje umowę kredytową z bankiem.

Ze zmiennym oprocentowaniem najczęściej mamy do czynienia w przypadku kredytów hipotecznych, wieloletnich, zależnych najczęściej od stawki WIBOR i wysokości marży bankowej. Kredyty gotówkowe z reguły oprocentowane są według stałej stopy procentowej.

Oprocentowanie a RRSO

Warto wiedzieć, że oprocentowanie nie jest wskaźnikiem, który obrazowałby wszystkie koszty kredytowania. Wyznacza ono jedynie poziom płaconych przez klienta odsetek z każdą ratą kapitałową. Do tego dochodzą jednak możliwe składki ubezpieczeniowe, prowizje i opłaty bankowe.

Jeśli chcemy więc znać pełen koszt spłacanego zobowiązania, powinniśmy zwrócić uwagę na wysokość RRSO. To rzeczywista roczna stopa oprocentowania, która wskazuje oprocentowanie rzeczywiste i całkowity koszt kredytu. Jeśli różnica występująca pomiędzy oprocentowaniem nominalnym a RRSO jest bardzo duża, wówczas może to świadczyć o wysokich kosztach dodatkowych związanych z zaciąganym kredytem.

Gdzie warto zaciągnąć kredyt ze stałym oprocentowaniem?

W zdecydowanej większości przypadków banki w Polsce udzielają kredytów ze stałym oprocentowaniem. Dlatego kredytobiorca od razu ma świadomość tego, ile odsetek zapłaci od zaciąganego zobowiązania.

Obecnie kredytu ze stałym oprocentowaniem udzielają takie banki, jak (parametry wzięte do porównania: kredyt na 10 000 zł na 12 miesięcy):

• PKO Bank Polski – Mini Ratka, oprocentowanie 4,99 proc. w skali roku, RRSO 5,11 proc., prowizja 0 proc., do spłaty 10 272,35 zł, oferta dla nowych klientów;
• Citi Handlowy – Pożyczka Gotówkowa, oprocentowanie 9 proc. w skali roku, RRSO 9,38 proc., prowizja 0 proc., do spłaty 10 494,18 zł;
• Alior Bank – Pożyczka Online, oprocentowanie 6,9 proc. w skali roku, RRSO 11,03 proc., prowizja 0 proc., do spłaty 10 578,48 zł;
• Santander Bank Polska – Tańszy Kredyt Gotówkowy, oprocentowanie 7,99 proc. w skali roku, RRSO 21,67 proc., prowizja 5,99 proc., do spłaty 11 063,30 zł.

RRSO kredytów gotówkowych wskaże, która oferta kredytowa jest najtańsza spośród wskazanych propozycji kredytowania bankowego.