Jak porównywać oferty kredytów hipotecznych?

Kredyt hipoteczny – oprocentowanie

Oprocentowanie jest jednym ze wskaźników, na który warto zwrócić uwagę na etapie poszukiwania kredytu hipotecznego. Przede wszystkim zastanów się, czy interesuje Cię oprocentowanie stałe czy zmienne. Zgodnie z aktualnie obowiązującą rekomendacją KNF, każdy bank powinien posiadać w ofercie kredyty zarówno z oprocentowaniem stałym, jak i zmiennym.

• Kredyt z oprocentowaniem stałym – ma stałą stopę bazową co oznacza, że przez ściśle określony czas (zwykle 5 lat), wysokość rat pozostanie na stałym poziomie. W takim przypadku nie trzeba martwić się o podwyżki stóp procentowych – nie będą one miały wpływu na comiesięczną spłatę kredytu. Choć jest to czasowa opcja, bez wątpienia warto wziąć ją pod uwagę by mieć gwarancję stałej raty, która każdego miesiąca będzie obciążać domowy budżet.
• Kredyt z oprocentowaniem zmiennym – ściśle wiąże się z aktualnie obowiązującymi stopami procentowymi. W takim przypadku na wysokość raty składa się marża (która jest niezmienna) oraz stawka WIBOR, która może ulegać wielokrotnym wahaniom przez cały okres kredytowania. W rezultacie, każda podwyżka stóp procentowych będzie oznaczać konieczność spłaty wyższych rat.

W celu porównania kredytów hipotecznych wejdź na: https://mfinanse.pl/ranking-kredytow-hipotecznych/.

Porównanie kredytów hipotecznych – marża

W trakcie poszukiwań najlepszej oferty, koniecznie zwróć uwagę na wysokość marży banku, a nie na sumaryczne oprocentowanie. Wiesz już, że w przypadku kredytów z oprocentowaniem zmiennym na wysokość raty składa się WIBOR i marża. O ile WIBOR to oprocentowanie ustalane na rynku międzybankowym, które w takim samym stopniu obowiązuje wszystkie banki w Polsce, o tyle marża to stawka ustalana indywidualnie przez banki – nie zmienia się przez cały okres kredytowania. W rezultacie, marża będzie mieć kluczowy wpływ na wysokość Twoich rat. Porównanie kredytów hipotecznych warto zatem rozpocząć od porównania wysokości marż.

Kredyt hipoteczny – prowizja za udzielenie kredytu

Prowizja za udzielenie kredytu to jednorazowa opłata, którą bank może pobrać za udzielenie finansowania. Wyrażana jest zwykle, jaki określony procent kredytu (np. 2%). Jeśli więc zdecydujesz się pożyczyć np. 400 000 zł, wówczas musisz być przygotowany na dodatkowy wydatek w postaci 8 tys. zł. Warto na bieżąco śledzić oferty różnych banków – zdarza się bowiem, że rezygnują z pobierania prowizji. W takiej sytuacji upewnij się jednak, że nie doszło do tego np. kosztem podwyższenia marży.

Kredyt hipoteczny – prowizja za wcześniejszą spłatę

Tym, na co warto zwrócić uwagę na etapie porównywania kredytów hipotecznych jest także prowizja za wcześniejszą spłatę. Ta kwestia została uregulowana i aktualnie banki mogą żądać od kredytobiorców prowizji za wcześniejszą spłatę, jeśli dojdzie do niej w ciągu pierwszych 3 lat (dokładnie: 36 miesięcy) trwania umowy. W praktyce jednak banki coraz częściej decydują się zrezygnować z tej opłaty – warto jednak mieć pewność i sprawdzić tę kwestię przy porównywaniu poszczególnych ofert.

Porównanie kredytów hipotecznych –  ubezpieczenia i produkty dodatkowe

Banki często, by zabezpieczyć swoje interesy wymagają od kredytobiorców wykupienia pewnych dodatkowych produktów. Zwykle wymagana jest polisa na życie (ma sens zwłaszcza, że zabezpiecza finansowo rodzinę na wypadek śmierci kredytobiorcy) oraz ubezpieczenie mieszkania. Dodatkowe ubezpieczenia, które mogą być wymagane przez banki to np. ubezpieczenia niskiego wkładu własnego, ubezpieczenia od utraty pracy bądź ubezpieczenie od trwałej niezdolności do pracy. Do finalnych kosztów warto zatem doliczyć ceny polis.

Co ciekawe, niektóre banki swoją decyzję o udzieleniu Ci kredytu na preferencyjnych warunkach mogą uzależnić od tego, czy zdecydujesz się na produkty dodatkowe, np. konto osobiste, ubezpieczenie itd.

Jeśli masz dodatkowe pytania dotyczące kredytów hipotecznych, skontaktuj się z ekspertem ze swojego miasta, który udzieli Ci rzetelnych informacji na ten temat. Więcej na: https://mfinanse.pl/eksperci-mfinanse/.