Kredyt hipoteczny krok po kroku – jaką ofertę wybrać, na co zwrócić uwagę?

Poradnik dla biorących kredyt hipoteczny

Kredyt hipoteczny wiąże się z kosztem odsetkowym, który jest głównym źródłem dochodu banku, ale także z dodatkowymi opłatami, takimi jak prowizje czy ubezpieczenia. Wysokość raty jest uzależniona od kilku czynników (m. in. posiadanego wkładu własnego, dostępności oferty w danym banku, rodzaju nabywanej nieruchomości). Z tego względu wybór odpowiedniej i dostosowanej do własnych potrzeb oferty banku nie jest łatwym zadaniem. Może je ułatwić przygotowany przez specjalistów poradnik dla biorących kredyt hipoteczny. Dzięki niemu dowiesz się, jakie kwestie należy wziąć pod uwagę przy wyborze oferty. Poniżej przedstawiamy również podstawowe informacje dla przyszłych kredytobiorców.

Na co zwrócić uwagę, wybierając ofertę kredytu hipotecznego?

Przed zaciągnięciem kredytu hipotecznego konieczne jest dokładne zrozumienie warunków umowy oraz ocena zdolności kredytowej, aby uniknąć niepożądanych konsekwencji finansowych w przyszłości. Kluczowe jest tu porównanie ofert różnych banków i wzięcie pod uwagę wielu scenariuszy – np. możliwości dalszej obsługi zobowiązania w przypadku utraty pracy przez jednego z członków rodziny odpowiedzialnych za jej utrzymanie.

Elementy, które są ważne przy porównywaniu ofert różnych banków, to przede wszystkim:

• oprocentowanie – zarówno jego wysokość, jak i rodzaj (stałe albo zmienne) może wpłynąć na wysokość raty i całkowity koszt kredytu;
• koszty dodatkowe – np. prowizje, opłaty manipulacyjne, ubezpieczenia czy opłaty związane z wyceną nieruchomości, które mogą wpłynąć na całkowity koszt kredytu;
• wymagany wkład własny – zaleca się, aby wkład własny wynosił co najmniej 20% wartości danej nieruchomości, choć są banki, które dopuszczają niższą kwotę; może się to jednak wiązać z uzyskaniem kredytu na gorszych warunkach;
• renoma instytucji finansowej – warto zainteresować się samą instytucją, w której chcesz zaciągnąć zobowiązanie; sprawdź, jak długo istnieje ona na rynku i czy wcześniejsi klienci nie zgłaszali wątpliwości co do jej uczciwości.

Porównanie ofert różnych banków możesz zlecić również ekspertowi finansowemu. Konsultacja ze specjalistą bez wątpienia ułatwi Ci wybór oferty dopasowanej do Twoich indywidualnych preferencji.

Kredyt hipoteczny krok po kroku

Po wybraniu oferty, która Cię interesuje, możesz zacząć starać się o kredyt hipoteczny. Proces ten można podzielić na kilka głównych etapów. Należą do nich:

1. Złożenie wniosku kredytowego – dokument ten musi zawierać informacje dotyczące Twojej sytuacji finansowej, dochodów, zobowiązań oraz parametrów nieruchomości, na którą planujesz wziąć kredyt. Na tym etapie możesz też wskazać preferowaną przez Ciebie długość okresu kredytowania (np. kredyt na 30 lat) oraz rodzaj rat (równe lub malejące).
2. Ocena zdolności kredytowej – ocena klienta przez bank w celu określenia jego wiarygodności. Na tym etapie zostaną sprawdzone Twoje dochody, historia kredytowa, zobowiązania finansowe oraz inne czynniki, w zależności od polityki danego banku.
3. Weryfikacja dokumentów przez bank – sprawdzanie treści Twojego wniosku i jego załączników (np. zaświadczenia o dochodach, dokumentów finansowych, wyceny nieruchomości). Na tym etapie możesz zostać poproszony o dostarczenie dodatkowych dokumentów.
4. Decyzja kredytowa – w zależności od wyniku oceny zdolności kredytowej i treści Twojego wniosku bank może zaakceptować wniosek, odrzucić go lub zaproponować zmiany.
5. Podpisanie umowy kredytowej – dokument ten określa warunki kredytu, takie jak oprocentowanie, okres kredytowania, harmonogram spłat, koszty dodatkowe itp.
6. Ustanowienie zabezpieczenia hipotecznego – sporządzenie i podpisanie aktu notarialnego.
7. Wypłata środków – przekazanie przez bank funduszy na zakup nieruchomości.
8. Rozpoczęcie spłaty kredytu.